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信用報告的定義與分類


中國信用商務網【官方網站】 · http://www.yspshb.tw     發布時間:2016/7/6

    信用報告是指征信機構以合法的方式從不同渠道收集信用信息,進行整理和加工后提供給經過授權的使用人的書面報告。信用報告包含了反映某個企業或個人信用歷史、信用能力和信用價值等信用狀況的各類信息,包括信息主體的基本定位信息、信用交易信息、公共記錄、信用查詢記錄和爭議記錄等,企業信用報告往往還包含財務信息。信用報告的顯著特征是,它旨在客觀真實地記錄信用主體的信用記錄,不對其中的信息作任何修改和變動,以維持客觀公正的立場。信用報告的作用在于客觀呈現信用主體以往的信用歷史,幫助授信人據此對信息主體的“信用習慣”和“未來償還風險”作出判斷,以減少貸款不良率、提高授信機構運營效率。正因為信用報告具有全面、客觀和真實的特點,其他征信產品才能以它為本進行深度分析和挖掘,因而信用報告也是征信業發展的基石。

    不同的信用報告,采集的信息范圍和涵蓋內容不盡相同,但本質都是反映信息主體的信用狀況。按照信息主體的不同,可以將信用報告分為個人信用報告(又稱消費者調查報告)和企業信用報告。這兩類報告除信用主體不同外,最顯著的差別是遵守的法律不同:個人信用報告需遵守個人隱私保護方面的法律約束,企業信用報告和評級報告需要遵守企業商業秘密保護方面的法律。在遵守各國法律的情況下,信用報告的內容也不盡相同,一些國家的信用報告只包括負面信息,而有些國家的信用報告則比較全面,既包括正面信息,又包括負面信息。在使用期限上,一般對個人信用報告的負面信息記錄期限各國都有自己的規定,但是,企業的負面信息記錄很少有期限規定。

    按照信息內容繁簡程度的不同,可以將信用報告分為一般信用報告、基本信用報告、深度信用報告和信用追蹤報告等。一般信用報告主要包括信息主體最基本、最普遍的信息,對于信息主體是個人的情況,主要包括基本信息、信用記錄、查詢記錄等信息,對于信息主體是企業的情況,主要包括企業的基本信息、品質、能力、資本、經營狀況、擔保品和財務信息等。基本信用報告則相對簡單,主要提供信息主體的基本信息,如名稱、住址、電話和郵編、一些公開的負面記錄等。深度信用報告又稱個性化定制報告、特制報告等,這是征信機構接受客戶委托,根據客戶的需求,結合宏觀經濟形勢、消費者行業發展趨勢或企業所處行業發展趨勢等,從多角度深入分析信息主體當前的信用狀況,可以包含信用評分、信用風險指數及信用評級等在內,是最具綜合、最富含價值的征信產品,當然,這類報告的價格也非常高。信用追蹤報告是于征信報告出具后,征信機構提供的征信后的續追蹤增值服務,如針對異常事項快速提供的企業信用異常通報。

    按照使用對象的不同,可以將信用報告分為商業銀行版信用報告、普通企業版信用報告、政府版信用報告和監管版信用報告等。商業銀行版信用報告是供商業銀行使用的,這類報告的信息是最為全面的。普通企業版信用報告只是共享商業信用信息,如目前我國許多社會征信機構所作的信用報告,是普通企業在商業授信過程中防范信用風險的一個重要手段。政府版信用報告往往是依法行政的需要,它們并不一定需要非常詳細的信息,往往有一個定性的判斷或匯總的信息就已經足夠了。監管版信用報告則主要是根據監管當局的需要而推出的,這類信用報告對信息主體的信用信息最為關注,尤其是加總的信用信息,而對其他信息的關注度不高。

    實際上,上述分類是根據不同主體的實際需要,對信息主體的信息進行靈活的組合、加工和分析而得出的。可以說,信用報告的分類還可以有很多種,這一切均取決于商業需要和公共服務需要。


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